Bảo hiểm Liberty từ chối bồi thường khách hàng đi sai làn đường, đúng hay sai?

Ngày 12/10, xe ô tô BKS 34A-587.33 của bà Phạm Thị Điệp (trú tại Phả Lại, Chí Linh, Hải Dương), do chồng là ông Trương Hồng Thanh cầm lái, đi đến trước số nhà 445 Lê Thánh Tông (phường Phả Lại, Chí Linh, Hải Dương) thì lái xe điều khiển xe sang đường, nhưng do thiếu quan sát nên va chạm với xe máy đi trên làn đường ngược chiều.

Theo biên bản xác minh hiện trường của bảo hiểm Liberty, đoạn đường xảy ra va chạm (trước số nhà 445 Lê Thánh Tông, phường Phả Lại, Chí Linh, Hải Dương) có 2 vạch vàng liền nét, song song.

Hình ảnh chiếc xe ô tô BKS 34A-587.33 sang đường tại điểm có vạch liền trước khi chiếc xe máy đâm vào và sau đó bị bảo hiểm Liberty từ chối bồi thường. Ảnh cắt từ camera hành trình.

Trích dẫn quy chuẩn quốc gia về báo hiệu đường bộ, bảo hiểm Liberty nhận định: "Xe được bảo hiểm đã chạy vào làn đường ngược chiều, chạy đè qua vạch vàng mặc dù đây là chỉ dẫn cấm không được rẽ, lấn làn, chạy đè lên vạch".

Vì vậy, ngày 18/10, bảo hiểm Liberty ra văn bản từ chối bồi thường ô tô BKS 34A-587.33, căn cứ theo điều khoản loại trừ bảo hiểm thuộc quy tắc bảo hiểm tự nguyện xe cơ giới Liberty.

Không đồng tình với văn bản từ chối bồi thường của Liberty, anh Trương Hồng Thanh đã phản ánh tới Báo Giao thông. Anh Thanh cho rằng, lý do từ chối bồi thường của bảo hiểm Liberty không thuyết phục, trong khi chiếc Mercedes của anh đang hư hỏng nặng, dự kiến chi phí sửa chữa lên tới cả trăm triệu đồng.

Video ghi lại vụ việc.

Về vụ việc này, trao đổi với PV Báo Giao thông, luật sư Đỗ Hồng Sơn (VP luật Tinh Hoa Việt, Đoàn Luật sư TP Hà Nội) cho biết, cần phân tích làm rõ 3 căn cứ pháp lý trong vụ việc mới có thể đi đến nhận định đúng hay sai, như sau:

Thứ nhất, cần giải thích để thống nhất cách hiểu về vạch vàng liền nét song song (theo QCVN 41:2019/BGTVT, Phụ lục G): "Dùng để phân chia hai chiều xe chạy ngược chiều, xe không được lấn làn, không được đè lên vạch".

Đường có 2 vạch kẻ vàng nét liền song song là loại vạch kẻ đường quy định rõ ràng việc cấm các phương tiện giao thông đi đè lên, cắt ngang hoặc chuyển làn qua vạch này.

Thứ hai, về điểm loại trừ bảo hiểm của Liberty: "Xe được bảo hiểm đi vào đường cấm, khu vực cấm, đường ngược chiều, rẽ, quay đầu tại nơi bị cấm, vượt đèn đỏ hoặc không chấp hành theo hiệu lệnh của người điều khiển giao thông, xe được bảo hiểm đi đêm không có thiết bị chiếu sáng theo quy định".

Như vậy, điều khoản loại trừ chỉ quy định "rẽ, quay đầu tại nơi bị cấm" được hiểu là "các hành vi rẽ, quay đầu tại nơi có biển cấm rẽ hoặc cấm quay đầu", không phải loại vạch chỉ đường phân chia hai chiều xe chạy.

Theo luật sư Sơn, trường hợp trong hợp đồng bảo hiểm có điều khoản không rõ ràng dẫn đến có cách hiểu khác nhau thì điều khoản đó được giải thích theo hướng có lợi cho bên mua bảo hiểm.

Vì vậy, điều khoản loại trừ "rẽ, quay đầu tại nơi bị cấm" là không rõ ràng, các bên đang có cách hiểu khác nhau, phải được hiểu theo hướng có lợi cho khách hàng.

Quy định biển cấm quay đầu: Biển số P.124 (a,b) "Cấm quay đầu xe", biển số P.124c "Cấm rẽ trái và quay đầu xe", biển số P.124d "Cấm rẽ phải và quay đầu xe", biển số P.124e "Cấm ô tô rẽ trái và quay đầu xe" và biển số P.124f "Cấm ô tô rẽ phải và quay đầu xe"

Đây là các biển báo được diễn giải là biển cấm trong giải thích Điều 24 của Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022.

Thứ ba, cần xem xét đến việc xử phạt vi phạm của CSGT. Liberty căn cứ vào đoạn trích từ camera an ninh và biên bản xác minh hiện trường giữa đại diện của Liberty cùng lái xe, không có hồ sơ xử phạt vi phạm hành chính của Cảnh sát giao thông.

Lái xe không bị xử phạt vi phạm hành chính về hành vi vi phạm "rẽ, quay đầu tại nơi bị cấm". Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm không được áp dụng điều khoản loại trừ nói trên.

Tóm lại, trường hợp này không bị rơi vào điều khoản loại trừ "Xe Được Bảo Hiểm đi vào đường cấm, khu vực cấm, đường ngược chiều, rẽ, quay đầu tại nơi bị cấm, vượt đèn đỏ hoặc không chấp hành theo hiệu lệnh của người điều khiển giao thông, Xe Được Bảo Hiểm đi đêm không có thiết bị chiếu sáng theo quy định" của Liberty.

Chỉ khi điều khoản loại trừ của Liberty viết rằng "các hành vi vi phạm luật giao thông nói chung", thì việc sang đường qua vạch vàng nét liền mới bị loại trừ bảo hiểm, luật sư Sơn khẳng định.

Ngày 22/10, trao đổi với PV Báo Giao thông, một giám định viên của bảo hiểm Liberty xác nhận vụ việc này và cho biết, phía công ty đã trao trực tiếp văn bản từ chối bảo hiểm cho trường hợp nói trên, chiểu theo điểm loại trừ số 11 trong quy tắc bảo hiểm tự nguyện xe cơ giới của Liberty.

"Tuy nhiên, nếu khách hàng vẫn thắc mắc thì bảo hiểm mời khách hàng đến tiếp tục trao đổi làm rõ các điểm thắc mắc, phía bảo hiểm vẫn có thể xem xét 'phúc khảo' lại các căn cứ để loại trừ hoặc chế tài. Vì đây là hợp đồng dân sự, các bên có quyền xem xét lại từng điều khoản áp dụng", giám định viên Liberty cho hay.

Lam Anh