Kinh nghiệm vay vốn ngân hàng để tránh 'bẫy' bảo hiểm nhân thọ

Thời gian qua, nhiều cơ quan báo chí phản ánh tình trạng trong quá trình vay vốn ngân hàng, người có nhu cầu vay vốn được tư vấn mua bảo hiểm nhân thọ như một phần của gói sản phẩm tài chính. Tuy nhiên, thực tế là không phải lúc nào việc này cũng cần thiết hoặc phù hợp với mọi khách hàng. Thậm chí, điều này đã gây không ít bức xúc cho người vay vốn.

Đầu tiên và quan trọng nhất, khách hàng cần biết rằng việc mua bảo hiểm nhân thọ không phải là điều kiện bắt buộc để được vay vốn. Pháp luật không quy định khách hàng phải mua bảo hiểm nhân thọ khi vay tiền ngân hàng và quyết định này hoàn toàn phải dựa trên nhu cầu và mong muốn cá nhân.

Pháp luật không quy định phải mua bảo hiểm nhân thọ khi vay tiền ngân hàng

Khi tiếp xúc với các nhân viên ngân hàng, bạn có thể sẽ được tư vấn hoặc thậm chí là khuyến khích mua bảo hiểm nhân thọ. Điều này có thể xuất phát từ chính sách bán hàng chéo của ngân hàng, nơi họ cố gắng bán thêm sản phẩm bảo hiểm như một phần của gói vay.

Tuy nhiên, khách hàng vay hoàn toàn có quyền từ chối nếu cảm thấy rằng bảo hiểm nhân thọ không cần thiết hoặc không phù hợp với tình hình tài chính của mình. Một lý do hợp lý để từ chối có thể do bạn đã có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác hoặc khách không muốn chi trả thêm khoản phí bảo hiểm.

Nếu bạn quyết định từ chối mua bảo hiểm nhân thọ, hãy thể hiện quyết định của mình một cách rõ ràng và tự tin. Bạn có thể giải thích rằng bạn đã cân nhắc kỹ lưỡng và quyết định rằng bảo hiểm nhân thọ không phải là lựa chọn tốt nhất cho bạn vào thời điểm hiện tại.

Đồng thời, bạn cũng có thể yêu cầu ngân hàng cung cấp thông tin chi tiết về các lựa chọn khác không bao gồm bảo hiểm nhân thọ, để bạn có thể so sánh và đưa ra quyết định thông minh nhất cho mình.

Mua bảo hiểm nhân thọ là một quyết định tài chính quan trọng và nên được xem xét kỹ lưỡng. Nó không chỉ liên quan đến việc bảo vệ tài chính cho bản thân và gia đình bạn trong trường hợp có rủi ro xảy ra, mà còn ảnh hưởng đến khả năng chi trả hàng tháng của bạn đối với khoản vay ngân hàng.

Do đó, hãy đảm bảo rằng mọi quyết định bạn đưa ra đều dựa trên thông tin đầy đủ và xem xét cẩn thận đến mọi khía cạnh của tình hình tài chính cá nhân. Điều này sẽ giúp bạn tránh được những tác động không mong muốn từ việc mua bảo hiểm nhân thọ khi vay tiền ngân hàng.

Ngày 2/11/2023, Bộ Tài chính đã ban hành Thông tư số 67/2023/TT-BTC quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm, Nghị định số 46/2023/NĐ-CP ngày 1/7/2023 của Chính phủ quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm.

Trong đó có một số điểm đáng chú ý như:

Tăng cường tính minh bạch trong cung cấp bảo hiểm qua ngân hàng

Tại mỗi chi nhánh, phòng giao dịch của tổ chức tín dụng phải thiết lập một quầy giao dịch riêng để thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm, tách biệt với khu vực hoạt động nghiệp vụ khác của tổ chức tín dụng;

Yêu cầu đại lý bảo hiểm phải thực hiện ghi âm quá trình tư vấn bảo hiểm đối với các sản phẩm bảo hiểm phức tạp như sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư;

Trong quá trình tư vấn sản phẩm bảo hiểm, đại lý bảo hiểm, hoặc nhân viên trong tổ chức hoạt động đại lý trực tiếp thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm phải cung cấp đầy đủ, chính xác cho bên mua bảo hiểm các thông tin về sản phẩm bảo hiểm thông qua các tài liệu do doanh nghiệp bảo hiểm xây dựng và cung cấp;

Yêu cầu đối với các tài liệu trong hợp đồng bảo hiểm. Đối với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ dài hạn, có giá trị hoàn lại, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp bản giấy tài liệu tóm tắt cho bên mua bảo hiểm và phải có xác nhận của bên mua bảo hiểm để giúp người mua bảo hiểm dễ dàng tiếp cận hơn với các thông tin, hiểu rõ hơn về sản phẩm, quyền và nghĩa vụ khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước khi quyết định giao kết hợp đồng. Thời gian cân nhắc 21 ngày tham gia bảo hiểm được xác định kể từ khi bên mua bảo hiểm xác nhận đã nhận được các tài liệu nêu trên.

Yêu cầu các ngân hàng hoạt động đại lý phải thông tin rõ cho khách hàng các sản phẩm bảo hiểm được phân phối qua tổ chức tín dụng không phải là sản phẩm của tổ chức tín dụng và việc tham gia sản phẩm bảo hiểm không phải là điều kiện bắt buộc để sử dụng các dịch vụ, sản phẩm khác của tổ chức tín dụng.

Đảm bảo quyền chủ động lựa chọn tham gia của khách hàng

Phải thiết lập công cụ tính toán trên website của doanh nghiệp và hướng dẫn để khách hàng có thể chủ động, tự xây dựng kế hoạch bảo hiểm phù hợp với bản thân trước khi lựa chọn giao kết hợp đồng bảo hiểm.

Tổ chức tín dụng không được tư vấn, giới thiệu, chào bán, thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư cho khách hàng trong thời hạn trước 60 ngày và sau 60 ngày kể từ ngày giải ngân toàn bộ khoản vay.

Tăng cường trách nhiệm giám sát và đảm bảo chất lượng của hoạt động bán bảo hiểm qua ngân hàng, quy định các yêu cầu đối với các tổ chức tín dụng hoạt động đại lý bảo hiểm

Tổ chức tín dụng phải thiết lập bộ phận chuyên trách để thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm, phải có quy trình giám sát và kiểm soát chất lượng việc thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm của các nhân viên trong tổ chức đại lý. Quy trình này phải đảm bảo các nhân viên trong tổ chức đại lý trực tiếp thực hiện hoạt động đại lý tuân thủ đúng các nguyên tắc hoạt động đại lý, các nội dung được ủy quyền tại hợp đồng đại lý và quy định của pháp luật có liên quan;

Về phía doanh nghiệp, cho phép doanh nghiệp bảo hiểm tham gia vào quá trình kiểm tra, giám sát, xử lý vi phạm đối với chất lượng hoạt động đại lý của nhân viên trong tổ chức đại lý

Doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện việc giám sát và kiểm tra định kỳ nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động giới thiệu, tư vấn sản phẩm bảo hiểm của các nhân viên của tổ chức hoạt động đại lý, kịp thời phối hợp với tổ chức hoạt động đại lý để kiểm tra, rà soát, xử lý các khiếu nại của bên mua bảo hiểm liên quan đến việc tư vấn của nhân viên của tổ chức hoạt động đại lý và xử lý vi phạm (nếu có).

Sửa đổi các giới hạn đối với các khoản hoa hồng theo hướng yêu cầu phân bổ thời gian chi trả hoa hồng dài hơn, nhằm khuyến khích đại lý chú trọng vào chất lượng khai thác và duy trì hợp đồng bảo hiểm. Đồng thời, Bộ Tài chính cũng bổ sung giới hạn đối với chi phí thưởng, hỗ trợ đại lý nhằm đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm, hướng tới phát triển chất lượng hơn là tập trung vào số lượng.

Thế Duy